למחשבון
מדריך קצר להורים

להשקיע זה כמו לתכנן נסיעה לאילת

יש כמה דרכים להגיע, וכולן מגיעות. ככה מתחילים להשקיע לילדים, בלי להבין בזה הכול מראש.

היום המטרות של הילדים
אמא אחת כתבה לי: "אני רוצה להתחיל להשקיע לילדים, אבל אני באמת לא מבינה בזה כלום. מאיפה בכלל מתחילים?"
אם גם אתם מרגישים ככה, המדריך הזה בשבילכם.

תחשבו על נסיעה לאילת. אפשר לעלות על אוטובוס, להזמין מונית או לנהוג ברכב הפרטי. כולם יביאו אתכם ליעד. ההבדל הוא במחיר, בנוחות ובשאלה אם בא לכם לנהוג בעצמכם או שינהגו עבורכם. ככה בדיוק זה עם השקעות בכלל, וגם עם השקעות לילדים: יש כמה כלים, כולם עובדים, ולכל אחד יתרונות וחסרונות.

המדריך מדבר על השקעה יזומה: כסף שאתם, ההורים, בוחרים להפריש בעצמכם עבור העתיד של הילדים.

שלב 1

בוחרים את כלי ההשקעה

הנה האפשרויות העיקריות. מתחילים בחניה, ואז שלוש דרכים לנסוע.

חניה

פיקדון בבנק או קרן כספית

חשוב להבין: זו לא באמת השקעה. זו חניה בטוחה לכסף שתצטרכו בזמן הקרוב, ולא רוצים לסכן אותו. פיקדון נותן ריבית מהבנק. קרן כספית משקיעה באפיקים קצרים ובטוחים יחסית, והיא נזילה, לעומת פיקדון שלא תמיד נזיל. שתיהן שומרות על הכסף, אבל לא יגדילו אותו משמעותית לאורך שנים.

יתרונות

  • סיכון נמוך מאוד ותנודות קטנות
  • פשוט, ברור, בלי ידע מוקדם
  • קרן כספית נזילה

חסרונות

  • תשואה נמוכה, לפעמים בקושי מול האינפלציה
  • פיקדון לא תמיד נזיל עד סוף התקופה
  • לא מתאים לטווח ארוך

מתאים ל: כסף שתצטרכו בשנה או שנתיים הקרובות, או כתחנת ביניים עד שמחליטים איפה להשקיע.

אוטובוס

קופת גמל להשקעה

תחבורה ציבורית מסודרת. נהג מקצועי נוהג בשבילכם, ואתם רק בוחרים את הקו, כלומר את מסלול ההשקעה (למשל מנייתי, כללי או סולידי). אפשר למשוך את הכסף בכל זמן.

יתרונות

  • הכי קל להתחיל, וגם מסכומים נמוכים. אפשר בהוראת קבע, בהפקדה חד פעמית, ולהגדיל מתי שרוצים
  • מעבר בין מסלולים ואפילו בין חברות בלי לשלם מס
  • מס רק כשמושכים: 25% מהרווח הריאלי
  • ניהול מקצועי, לא צריך ידע בשוק ההון
  • הכסף נזיל

חסרונות

  • דמי ניהול יחסית גבוהים, לעומת השקעה עצמאית
  • תקרת הפקדה שנתית לכל אדם (כ־80 אלף ₪ בשנה, מתעדכנת כל שנה)
  • לא אתם בוחרים בדיוק במה הכסף מושקע

איך בוחרים קופה ולא משלמים יותר מדי?

  • גמל נט: באתר של משרד האוצר אפשר להשוות בין קופות ומסלולים לפי תשואות לאורך שנים, דמי ניהול וגודל הקופה. כדאי להסתכל על טווח ארוך, לא רק על השנה האחרונה.
  • עובדים בסקטור מאורגן? מורים, שוטרים, עובדי מדינה, אחיות ועוד: בדקו אם לארגון או לוועד שלכם יש הסכם קבוצתי עם דמי ניהול מוזלים.
  • מתמקחים: דמי הניהול לא קבועים. שואלים, משווים ומבקשים פחות.
  • לא בטוחים? אפשר להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה, שיעזור לבחור גוף ומסלול שמתאימים לכם.
מונית

פוליסת חיסכון

שירות פרטי של חברת ביטוח. דומה מאוד לקופת גמל להשקעה: נהג מקצועי, אתם בוחרים מסלול, ואפשר למשוך בכל זמן. ההבדל הגדול: כאן אין מגבלה של תקרת הפקדה.

יתרונות

  • אפשר להפקיד סכומים גבוהים בבת אחת, בלי תקרה שנתית, בניגוד לקופת גמל להשקעה
  • מעבר בין מסלולים באותה חברה בלי מס
  • ניהול מקצועי, והכסף נזיל

חסרונות

  • דמי ניהול לרוב גבוהים יותר
  • מעבר לחברה אחרת נחשב משיכה, ומחייב מס על הרווח

מתאים ל: מי שיש לו סכום גדול להשקיע בבת אחת, למשל ירושה, מענק או חיסכון קיים, מעבר לתקרה של קופת הגמל.

רכב פרטי

מסחר עצמאי בתיק השקעות

אתם נוהגים. פותחים חשבון השקעות בבנק או אצל ברוקר, ובוחרים בעצמכם במה להשקיע. זה הכי זול לאורך זמן, אבל צריך רישיון: קצת ידע, הרגלים קבועים, והכי חשוב, לא להיבהל בירידות תלולות.

יתרונות

  • העלויות הכי נמוכות, ובטווח ארוך זה שווה הרבה כסף
  • שליטה מלאה במה שקונים
  • הכסף נזיל

חסרונות

  • כל מכירה או החלפה מחייבת מס על הרווח
  • צריך לבדוק עמלות (קנייה, מכירה, דמי משמרת)
  • הכי קל לעשות טעויות רגשיות: למכור בירידות, לרדוף אחרי טרנד
  • הבחירה במה להשקיע היא באחריותכם

מתאים ל: מי שמרגיש בנוח, מוכן ללמוד, ויודע להחזיק מעמד גם כשהשוק יורד. את ההחלטה מה לקנות כדאי לקבל אחרי לימוד מעמיק או בליווי יועץ השקעות מורשה.

על שמנו או על שם הילד?

אפשר לפתוח את ההשקעה על שם הילד או על שמכם. חשוב לדעת: כסף שנמצא על שם הילד שייך לו, ופתיחה על שמו כרוכה לפעמים בהגבלות על משיכה ובאישורים נוספים, ובגיל 18 הוא יכול לקבל עליו שליטה. אם חשוב לכם שליטה מלאה על הכסף, עדיף שהוא יהיה על שמכם, ותסמנו לעצמכם שהוא מיועד לילד.

ומה עם טיסה?

אין טיסה ישירה. מי שמבטיח להגיע מהר (מניה חמה, קריפטו, "טיפ ממישהו שמבין") לוקח סיכון שלא מתאים לכסף של הילדים. הכסף שלהם צריך דרך יציבה, לא קיצור דרך.

במבט אחד

ההשוואה המלאה

פיקדון / קרן כספיתקופת גמל להשקעהפוליסת חיסכוןמסחר עצמאי
בדרך לאילתחניהאוטובוסמוניתרכב פרטי
כמה מאמץכמעט אפסנמוךנמוךבינוני, דורש ידע
עלות שנתיתנמוכהדמי ניהול יחסית גבוהים, אפשר להתמקחלרוב הגבוהה ביותרהכי נמוכה
כמה אפשר להפקידבלי הגבלהמסכומים נמוכים, עד תקרה שנתיתגם סכומים גבוהים בבת אחתבלי הגבלה
החלפת מסלוללא רלוונטיבלי מס, גם בין חברותבלי מס רק באותה חברהכל מכירה מחייבת מס
מס על הרווחעל הרווח, לרוב 25% (בפיקדון 15% מהרווח הנומינלי)25% מהרווח הריאלי, במשיכה25% מהרווח הריאלי, במשיכה25% מהרווח הריאלי, בכל מכירה
סיכוןנמוך מאודלפי המסלול שבוחריםלפי המסלול שבוחריםלפי מה שקונים

הכללים, שיעורי המס והתקרות מתעדכנים מדי פעם. לפני שפותחים, כדאי לבדוק את התנאים העדכניים.

הסוד הגדול

זמן וכסף הולכים ביחד

לילדים שלנו יש את הנכס הכי חשוב בהשקעות: זמן. ככל שהכסף מושקע יותר שנים, הרווחים שנצברו מצטרפים לסכום ומרוויחים בעצמם. זו ריבית דריבית, והיא צריכה זמן כדי לעבוד. לכן מי שמתחיל מוקדם מגיע הכי רחוק.

200 ₪ בחודש, מהלידה ועד גיל 21
כ־100,000 ₪
מתוכם הפקדתם 50,400 ₪. כל השאר זה רווחים על הכסף.
אותם 200 ₪ בחודש, מגיל 10 ועד גיל 21
כ־37,000 ₪
הפקדתם 26,400 ₪, כמעט חצי מההפקדה בדוגמה הראשונה. אבל הסכום בסוף קטן כמעט פי 3.

חישוב להמחשה לפי תשואה שנתית ממוצעת של 6% לפני מס. אין הבטחה לתשואה, והשוק עולה ויורד בדרך.

העיקר לצאת לדרך

עדיף להתחיל היום עם נהג (למשל קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון), גם אם זה עולה קצת יותר, מאשר לחכות שנתיים עד שתרגישו מוכנים לנהוג. במהלך הדרך לומדים, ואם תרצו, עוברים לנהוג בעצמכם (מסחר עצמאי). מי שמחכה לרגע המושלם מפסיד את הדבר היחיד שאי אפשר לקנות: זמן.

שלב 2

מתאימים את רמת הסיכון לכל מטרה

כל יעד והמרחק שלו. לכל ילד יש כמה תחנות בדרך, ולכל תחנה רמת סיכון משלה:

סיכון נמוךעד 3 שניםבר מצווה בעוד שנתיים? פה לא לוקחים סיכון. למשל קרן כספית, פיקדון או מסלול סולידי.
סיכון בינוני4 עד 7 שניםרישיון נהיגה, טיול אחרי צבא. אפשר לשלב: חלק במניות, חלק סולידי.
סיכון גבוה יותר8 שנים ומעלהחתונה, עזרה בדירה. יש מספיק זמן לעבור ירידות ולהתאושש.

טיפ: כשהמטרה מתקרבת (בערך 3 שנים לפני), מעבירים את הכסף שלה בהדרגה למסלול סולידי יותר.

הדלק

דמי הניהול נראים זניחים. הם לא.

200 ₪ בחודש במשך 21 שנה: עם דמי ניהול של 0.3% תגיעו לסכום של כ־103,000 ₪. עם 1% דמי ניהול תגיעו לסכום של כ־94,500 ₪. הפרש של כ־8,600 ₪, רק בגלל הפרש של 0.7% בשנה בדמי הניהול. לכן שווה לבדוק בגמל נט, לבדוק הסכמים קבוצתיים ולהתמקח.

שלב 3

מתחילים השבוע: 6 צעדים

  1. כותבים את המטרות. לכל ילד: מה, באיזה גיל ובערך כמה.
  2. מחשבים כמה להפריש. המחשבון של Planti עושה את זה בשבילכם, לכל ילד ולכל מטרה.
  3. בוחרים כלי. לפי הטווח, הסכום וכמה אתם רוצים לנהוג בעצמכם. לא בטוחים? מתייעצים עם בעל רישיון.
  4. בודקים דמי ניהול. משווים בגמל נט, בודקים הסכם קבוצתי במקום העבודה, ומבקשים הנחה.
  5. מגדירים הוראת קבע. אוטומטי עדיף על רצון טוב. אפשר להתחיל מסכום נמוך ולהגדיל עם הזמן.
  6. מוסיפים את המתנות. כסף מסבא וסבתא, מימי הולדת ומהבר מצווה נכנס להשקעה, לא לעו"ש.

ופעם בשנה, ביום ההולדת של הילד, בודקים: איך זה מתקדם, האם צריך להגדיל את ההפקדה, והאם הגיע הזמן להעביר מטרה קרובה למסלול סולידי.

לאורך הדרך

מנוסעים לנהגים

בהתחלהעולים על האוטובוס. פותחים קופת גמל להשקעה, מגדירים הוראת קבע, ונותנים לזמן לעבוד.
תוך כדילומדים. מבינים איך שוק ההון עובד, איך נראית ירידה, ושורדים אחת בלי למכור.
כשמרגישים בנוחמוסיפים רכב פרטי: חלק מההפקדות לתיק עצמאי, כדי לחסוך בעלויות.

וזה גם שיעור מצוין לילדים עצמם. כשהם גדלים, הראו להם את ההשקעה שלהם. ככה הם לומדים מכם שכסף צומח עם סבלנות.

שלטי אזהרה

4 טעויות נפוצות בדרך

לחכות לזמן הנכוןאף אחד לא יודע לחזות מתי השוק יעלה או ירד. מה שעובד לאורך זמן הוא להתחיל ולהישאר מושקעים.
למכור בירידותירידות הן חלק טבעי מהשקעה לטווח ארוך. מי שמוכר בזמן ירידה הופך הפסד זמני להפסד אמיתי.
כסף לטווח קצר בסיכון גבוהכסף שתצטרכו בעוד שנה לא כדאי להשקיע במניות. אם השוק ירד ממש לפני, לא יהיה זמן להתאושש.
לא לבדוק דמי ניהולחצי אחוז בשנה, לאורך 20 שנה, שווה הרבה אלפי שקלים.

כמה צריך להפריש בחודש לכל ילד?

בר מצווה, חתונה, עזרה בדירה. המחשבון מראה כמה להפריש לכל מטרה, ומה עולה לחכות.

למחשבון